Quienes estén pensando en adquirir una vivienda pueden encontrar ahora un buen momento para solicitar una hipoteca. Según los últimos datos del Banco de España, la Tasa Anual Equivalente (TAE) media de estos préstamos, que refleja su coste total incluyendo intereses, comisiones y otros gastos, se encuentra en uno de los niveles más bajos registrados. Esto significa que actualmente se están concediendo algunas de las hipotecas más baratas de la historia en España.
Antes de lanzarse a buscar el préstamo que mejor se ajuste a la situación personal y financiera de cada uno, es fundamental conocer los requisitos que exigen los bancos para aprobar la solicitud. Según el portal financiero HelpMyCash.com, la condición esencial es acreditar solvencia económica, lo que implica disponer de ahorros, contar con un empleo estable y generar ingresos suficientes para afrontar las cuotas.
Tener ahorrado el 30% del precio de la vivienda
El primer requisito imprescindible es contar con ahorros. Habitualmente, los bancos financian hasta un 80% del valor de compra de una vivienda, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante de su propio bolsillo. Además, hay que sumar los gastos asociados a la compra, como impuestos, notaría y registro, lo que eleva la cantidad necesaria hasta aproximadamente un 30% del valor del inmueble.
Por ejemplo, si una persona quiere comprar un piso valorado en 200.000 euros, deberá disponer de unos 60.000 euros para cubrir la entrada y los gastos adicionales. No contar con este capital reduce significativamente las posibilidades de obtener financiación, ya que para los bancos supone un riesgo mayor prestar más del 80% del importe de la vivienda.
No obstante, existen algunas entidades, aunque pocas, que actualmente ofrecen hipotecas con una financiación superior al 80%, llegando incluso al 90% o al 100%. Para acceder a estas condiciones especiales, es necesario demostrar una situación económica excepcionalmente sólida y estable. Así, por ejemplo, Hipotecas.com financia hasta el 100% del precio si el solicitante es funcionario o menor de 35 años y cuenta con el aval de la vivienda de sus padres, aval que se cancela automáticamente cuando se amortiza el 80% del valor de compra.
La estabilidad laboral, un factor clave
Otro de los aspectos que los bancos valoran de forma prioritaria es la estabilidad laboral del solicitante. Disponer de un contrato indefinido, a jornada completa y con antigüedad en la empresa aumenta considerablemente las probabilidades de conseguir una hipoteca.
Para los trabajadores autónomos el proceso puede ser algo más complicado, debido a la percepción de que su actividad profesional presenta mayor inestabilidad. Sin embargo, según HelpMyCash, si el autónomo puede acreditar ingresos regulares y consolidados durante varios años, no debería encontrar grandes obstáculos para obtener el préstamo.
En los casos en los que no se pueda demostrar una estabilidad laboral suficiente, es probable que el banco solicite la incorporación de un avalista en el contrato hipotecario, para garantizar el cumplimiento de las obligaciones. Tanto el titular como el avalista deben valorar cuidadosamente los riesgos, ya que el impago de las cuotas podría comprometer el patrimonio de terceros.
Ingresos adecuados para asumir las cuotas
Por último, es imprescindible percibir un salario que permita afrontar sin dificultades tanto las cuotas de la hipoteca como las de otros préstamos que se puedan tener. Según las recomendaciones del Banco de España, no se debería destinar más del 35% de los ingresos mensuales al pago de deudas. Superar este umbral aumenta el riesgo de sobreendeudamiento, lo que puede derivar en serios problemas financieros.
En definitiva, para acceder a las hipotecas más ventajosas del momento, los compradores deben prepararse a conciencia: reunir suficientes ahorros, garantizar estabilidad laboral y disponer de ingresos que aseguren la capacidad de devolución.
